Floppt die Frühstart-Rente schon vor dem Start?

Geld kann nicht angetastet werden

• Doch anders als das bisher schon an Eltern gezahlte Kindergeld hat die Frühstart-Rente viele Besonderheiten.
• Das Geld wird nicht – wie das Kindergeld – an die Eltern ausgezahlt, sondern an die minderjährigen Kinder.
  Das heißt: Gleichwohl müssen die Eltern etwa zehn Millionen Konten bzw. Depots einrichten, da die begünstigten Kinder noch nicht geschäftsfähig sind.
• Und wo diese Konten bzw. Depots eingerichtet werden können, ist auch noch unklar.
• Das gilt auch für die Frage, wie das Geld angelegt wird bzw. werden darf, z.B. in ETFs.

Mehr zu ETFs gibt es in unserem ETF-Ratgeber: https://www.rente-und-co.de/vorsorge/etfs-die-ideale-altersvorsorge

Und auch wer die Kosten für die Konten bzw. Depots trägt, ist unklar. Denn, so die Pläne der Bundesregierung, die Gebühren für die Konten soll es nicht geben, um den Anlage-Erfolg nicht noch mehr zu gefährden.

Zu erwarten ist aber ein erheblicher Verwaltungsaufwand – alleine die Zulagenstelle für Altersvermögen (die die Riester-Zulagen koordiniert) hat etwa 1.000 Mitarbeiter. Und selbst wenn Banken gezwungen wären, die Frühstart-Rentenkonten kostenlos einzurichten bzw. zu führen – entstehen dort erhebliche Kosten. Wer diese trägt, ist unklar. Zumal auch noch eine App entwickelt werden soll, mit der der Kontostand abrufbar ist – erinnert sei nur daran, wie lange es gedauert hat, bis der Bund ein Corona-App einführte.

Doch ist die Frühstart-Rente der Schlüssel dafür, dass zumindest langfristig eine nennenswerte zusätzliche Rente entsteht? Eine erste Hochrechnung lässt zumindest Zweifel aufkommen:

• Nimmt man ein heute 6jähriges Kind und unterstellt 6% Rendite pro Jahr, dann stünden nach 12 Jahren, also erstmals 2038, etwa 2.000 Euro auf dem Frühstart-Rentenkonto – die Inflation ist nicht berücksichtigt. Kinder, die heute 11 oder 14 wären, hätten erheblich weniger Geld.
• Nun muss das Geld ‚stehen‘ bleiben bis zum Rentenbeginn des heute 6jährigen Kinder – das wäre dann etwa ab 2087, sofern das Rentenalter bis dahin nicht weiter angehoben wird.
• Unterstellt man dann jährlich (nach Inflation) 3% Rendite, dann stünden in gut 60 Jahren knapp 7.000 Euro zur Verfügung.
• Wird daraus 25 Jahre eine Rente gezahlt, bessert dies die Rente um etwa 30 Euro im Monat auf. Und dafür dieser Aufwand?

Und es sind noch weitere Fragen nicht geklärt: Dürfen z.B. Eltern oder Großeltern die staatlichen 10-Euro-Zahlungen aufstocken? Dürfen die heutigen Kinder nach dem 18. Geburtstag weiter einzahlen?

1 Mrd. Euro im Jahr

Zumal auch die Kosten erheblich sind: Merz rechnet mit etwa 7 Mio. Euro pro Monat für jeden Jahrgang – das sind 84 Mio. Euro monatlich bis etwa eine Mrd. Euro im Jahr. „Aber das ist allemal günstiger als immer neue Bundeszuschüsse für die Rentenversicherung“, sagt Merz.

Verständlich, dass viele Finanzwissenschaftler zwar das Fördern einer kapitalgedeckten Altersvorsorge begrüßen. Gleichwohl aber große Zweifel haben, ob dieser Weg der Richtige ist. Der ehemalige Wirtschaftsweise Prof. Bert Rürup sagt so auch: „Mit der Frühstart-Rente erweckt die Bundesregierung trügerische Sicherheit und signalisiert den Jungen bzw. deren Eltern, dass etwas für sie getan werden. Damit wird aber vom bestehenden Reformbedarf und den Wahlgeschenken an Ältere abgelenkt.“

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Warum andere Pläne der Bundesregierung für andere dagegen goldene Zeiten versprechen, steht hier: Jetzt kommen goldene Rentenjahre

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